Почему МФО начнут отказывать в новых займах
С 1 октября меняются правила выдачи микрозаймов: если у клиента уже есть непогашенная задолженность, оформить новый заем в микрофинансовой организации станет сложнее.
МФО должны будут учитывать долговые обязательства человека при рассмотрении заявки и не выдавать деньги тем, кто еще не рассчитался по предыдущему займу. Нововведение направлено на то, чтобы ограничить ситуацию, когда заемщик берет очередные деньги для погашения старых долгов.
Такая практика может быстро привести к росту задолженности: к сумме основного долга прибавляются проценты, а затем человеку приходится оформлять новые займы, чтобы справиться с платежами.
Для клиентов это означает, что привычная схема "взять еще один заем до зарплаты" может перестать работать.
Даже если человеку нужна сравнительно небольшая сумма и он уверен, что скоро сможет ее вернуть, наличие действующего долга может стать причиной отказа.
При этом новые требования не означают, что получить деньги в МФО будет невозможно при любых обстоятельствах. В отдельных случаях у заемщика остается альтернативный вариант - обратиться за рефинансированием.
Как работает рефинансирование займа
Рефинансирование позволяет оформить новый заем на специальных условиях, чтобы погасить уже имеющуюся задолженность. По сути, клиент не получает дополнительную сумму на текущие расходы, а использует новый договор для закрытия предыдущего долга.
Возможность воспользоваться таким решением зависит от правил конкретной МФО и оценки платежеспособности заемщика. Главное отличие рефинансирования от обычного микрозайма - его цель. Деньги направляются на погашение прежних обязательств, а не выдаются клиенту свободно на любые нужды.
Поэтому такой вариант может стать выходом для человека, которому нужно упорядочить выплаты, но который не может рассчитывать на стандартное оформление нового займа из-за уже имеющейся задолженности. Однако рефинансирование не стоит воспринимать как способ избавиться от долга. Обязательства не исчезают: меняются условия их погашения, а иногда - кредитор и график платежей.
Перед оформлением важно внимательно изучить договор, проверить полную стоимость займа, размер платежей и срок возврата. Особое внимание следует обратить на дополнительные расходы и последствия просрочки.
Если новый договор окажется менее выгодным, чем прежний, сумма выплат может увеличиться. Поэтому имеет смысл заранее сравнить условия и убедиться, что предложенный график соответствует реальным доходам.
Что проверить перед оформлением
Сначала нужно выяснить, какую именно задолженность предлагает закрыть МФО и каким образом будут перечислены средства.
Уточните, будет ли организация переводить деньги прежнему кредитору напрямую или заемщику придется самостоятельно погашать старый долг. Во втором случае важно не потратить полученную сумму на другие цели и вовремя закрыть прежнее обязательство.
Может быть интересно: Спиральные и пластинчатые системы: сравнение эффективности
Затем следует сопоставить условия нового договора с действующим: сколько потребуется выплатить в итоге, как изменится срок и предусмотрены ли комиссии.
Низкий размер ежемесячного платежа сам по себе не гарантирует выгоду - иногда он достигается за счет увеличения срока, из-за чего общая переплата становится больше.
Также стоит оценить собственный бюджет. Если доходов не хватает даже на текущие платежи, новый договор может лишь отложить проблему. В такой ситуации полезно связаться с кредитором и обсудить возможные варианты урегулирования задолженности, прежде чем брать на себя дополнительные обязательства.
Новый заем - не всегда решение проблемы
Ограничения, которые начнут действовать с 1 октября, призваны снизить риск накопления долгов. Когда у человека одновременно несколько непогашенных займов, контролировать сроки и суммы платежей становится сложнее.
Просрочка может повлечь дополнительные начисления и ухудшить финансовое положение заемщика.
Если деньги нужны срочно, а действующий заем еще не погашен, прежде чем подавать новые заявки, стоит определить точную сумму долга и оценить, получится ли вернуть средства в срок.
Необходимо учитывать не только основной долг, но и проценты, а также ближайшие обязательные платежи по другим кредитам.
Рефинансирование может оказаться альтернативой обычному займу, но подходит не всем и не отменяет обязанность вернуть деньги. Оно имеет смысл лишь тогда, когда новые условия понятны, выполнимы и действительно помогают управлять выплатами.
Если же новый договор увеличивает финансовую нагрузку, лучше не оформлять его только ради временного облегчения.
Таким образом, с 1 октября наличие непогашенного займа может закрыть доступ к стандартному микрокредиту. Тем не менее в некоторых ситуациях остается возможность рефинансировать прежнюю задолженность.
Прежде чем соглашаться на нее, важно внимательно изучить договор и убедиться, что выбранный способ не приведет к еще большему долгу.